Кредитная история, рейтинг и скоринг — что это

Возможность получить кредит в банке определяется во многом кредитной историей. Нередки ситуации, когда человек, подавший заявку на оформление кредита, сталкивается с отказом, мотивированным плохой кредитной историей. Начинающим заемщикам банковская терминология не знакома, поэтому вопрос «кредитная история что это такое» вполне закономерный.

Кредитная история представляет собой массив собираемых банками сведений об обязательствах определенного заемщика, включая данные по дисциплине погашения кредитов, налагаемых при неисполнении обязательств санкциях, регулярности платежей и пр. вносится в базу по каждому кредиту. В России регулирует вопросы по данному пункту ФЗ «О кредитных историях»\218.  Накопленные данные могут быть предоставлены банком другим кредиторам или заемщику, желающему контролировать состояние кредитной истории, планировать свои финансы или рассчитать шансы на получение нового кредита. Обмен информацией осуществляется ежемесячно. Данные поступают в общую базу кредитных историй – БКИ.

Портал Город Финансов предлагает ознакомиться с основными определениями, относящимися к банковскому кредитованию. Прочтение статьи позволит узнать, что представляет собой кредитная история и на что она влияет, что представляет собой кредитный рейтинг, какое отношение к возможности получить кредит имеет кредитный скоринг.

Кредитный рейтинг: что это

Важным фактором при принятии банковской организацией решения по предоставлению кредита заемщику является кредитный рейтинг. Краткий ответ на вопрос «кредитный рейтингчто это и как влияет на перспективы кредитования» следующий: кредитный рейтинг представляет собой показатель платежеспособности заемщика, формируемый на основе информации из кредитной истории. Числовой показатель КР исчисляется на основе информации по количеству кредитов и общей финансовой сумме, наличию и количеству просроченных выплат и т.д. Шансы получить деньги о МФО или банка повышаются по мере увеличения показателя кредитного рейтинга. Низкий показатель может стать причиной отказа в займе, поскольку возвращение заемных средств кредитору не гарантируется. Заемщики с хорошим КР имеют все шансы успешно увеличить кредитный лимит, оформить ипотеку или автокредит.

Кредитная история – что это такое, где узнать и как получить?

Кредитный скоринг

Информацию для вычисления кредитного рейтинга позволяет финансовым организациям получить кредитный скоринг. Ответ на вопрос «скоринг  что это такое простыми словами» следующий. Понятие «скоринг» произошло от «score», что в переводе с английского – «получать баллы».

Что такое скоринг в банке? Скоринг представляет собой оценку финансового состояния банковских клиентов и их порядочности в отношении оплаты долгов. Выполняется скоринг кредитной истории также для прогнозирования материальной ответственности заемщиков. Процесс автоматический с использованием специальной скоринговой системой, взвешивающей риски принятия положительного решения по предоставлению займа. Заемщикам, получившим отказ по скорингу и не понимающим что это значит, следует пересмотреть свое отношение к возвращению заемных средств.

Существует несколько моделей кредитного скоринга, но все они работают по схожим правилам. Первым деление заемщиков на «хороших» и «плохих» предложил в 1941 году Дэвид Дюран, создавший прообраз скоринговых моделей. Как математический алгоритм скоринговая модель была создана сотрудниками Стэнфорда инженером Биллом Файером и математиком Эрлом Айзеком в 1956 году. Алгоритм вычислял рейтинг заемщика в формате трех цифр, причем показатели выше 690 означали «великолепно», а цифры ниже 600 – «очень плохо».

В настоящее время кредитный скоринг используют 90% банков во всех странах мира. После вступления в 2019 году в силу поправок, внесенных в ФЗ-218, россияне получили возможность дважды в год бесплатно получать персональный кредитный скоринг (узнавать кредитный рейтинг). Поправки предоставили право россиянам также на получение информации по кредитным историям бесплатно дважды в год.

Зачем нужна кредитная история

О кредитных историях десятилетие назад россияне практически не знали. Важность этого инструмента контроля финансов осознали и оценили в России сравнительно недавно. В кредитование сегодня вовлечена большая часть населения России. Человек идет в банк за вторым или третьим кредитом, подает заявку на ипотеку или покупку авто – и получает отказ по причине плохой кредитной истории.

Согласно данным результатов федерального опроса РАН в целом россияне осведомлены о функциях КИ, знают о 218-ФЗ, предписывающем вносить записи о кредитах, включая просрочки и выплаты.

Зачем нужна кредитная история? Основной целью создания банковскими организациями и ведения кредитных историй является получение в максимальных объемах информации по финансовой ответственности заемщиков. Банки имеют полное право на сбор и передачу информации, поскольку при подписании договора клиенты предоставляют организациям доступ к своим историям с возможностью внесения изменений.

Формируют КИ не только финансовые и микрофинансовые организации, но и потребительские кооперативы (КПК), ломбарды, поставщики связи и ЖКУ (жилищно-коммунальные услуги). Право воспользоваться информацией имеют работодатели, желающие получить объективные сведения о соискателе вакансии, и страховые организации, которым информация позволяет оценить степень рисков. Отдельные разделяя КИ могут запрашивать представители госорганов, в том числе судебные приставы. Интерес к КИ может быть проявлен со стороны кредитных союзов, лизинговых и коллекторских компаний.

Зачем проверять кредитную историю? Периодическая проверка КИ позволяет своевременно заметить ее ухудшение и принять меры к улучшению. Заемщики, гасившие займы в полном объеме и своевременно, могут не беспокоиться о состоянии КИ, хотя вероятность внесения ошибочных записей не исключена. Если клиент финорганизации заметил ошибки в записях по кредитам, он может оспорить неправильные записи на законном основании.

Проверка КИ – один из пунктов подготовки к составлению или корректировке финансовых планов. Сопоставление в одном документе сумм полученных займов и произведенных выплат позволяет правильно оценить личные потребности и финансовые возможности в будущем.

Зачем нужна хорошая кредитная история? Потенциальные заемщики с хорошими КИ не имеют проблем с получением потребительских и ипотечных кредитов, автокредитов и целевых займов, кредитованием в валюте и увеличение суммы кредита.

Важно! Полное отсутствие кредитной истории превращает потенциального заемщика в высокорискового клиента, результатом чего становится повышение процентной ставки. Некоторые кредиторы могут отказать в займе. Проблема решается посредством оформления небольшого кредита с быстрым погашением. Данный способ часто используют заемщики с нулевыми КИ для оформления ипотеки, экономя благодаря снижению ставки на 0,25% десятки тысяч рублей.

Как сделать хорошую кредитную историю? | Финансовые Партнёры

Зачем банки запрашивают кредитную историю

Зачем банки запрашивают кредитную историю? Запрос КИ позволяет банкам узнать следующую информацию:

  • наличие других кредитов и займов (от других кредитодателей);
  • размеры займов;
  • своевременность внесения платежей;
  • наличие погашенных займов и истории погашения.

Проверяется КИ не только по показателям платежеспособности и надежности клиентов. Важными этапами являются проверка подлинности документов, наличия рабочего места, ценной собственности (недвижимости, автомобиля, акций и т.д.). Финансово-кредитные организации запрашивают КИ также в целях расширения клиентской базы. 

В России осуществляют деятельность несколько БКИ (физические лица, юридические лица), информация в которых может не совпадать, поэтому за точными данными следует обращаться в НБКИ (Национальное Бюро Кредитных Историй).

Почему не одобряют кредит без кредитной истории

Наиболее распространенными причинами отказа при обращении к юридическому лицу за ссудой являются:

  • отсутствие КИ или плохая КИ; 
  • отсутствие справки о доходах;
  • возраст заемщика и т.д.

Почему не одобряют кредит без кредитной истории? Все просто. Если отсутствует КИ, банк не может составить мнение о клиенте в плане своевременности выплаты ссуды, надежности и платежеспособности заемщика. Если человек никогда раньше не пользовался услугами кредитования, отсутствие КИ может означать потерю источника стабильного дохода. В таких условиях невозможно просчитать риски кредитования, поэтому банки предпочитают отказать, чем тратить впоследствии деньги и время на попытки заставить клиента вернуть одолженные деньги. Судебные разбирательства, оплата услуг оценщиков и т.д. обходятся в крупные суммы.

Как портится кредитная история

Как портится кредитная история? Испорченная КИ – вторая по распространенности причина отказа в кредитовании. Система скоринга практически блокирует заемщиков с испорченными КИ, просрочками и «зависшими» кредитами. Исправным банковским клиентам, недоумевающим, почему портится кредитная история, эксперты Город Финансов рекомендуют запросить КИ и просмотреть на предмет выявления ошибок (ошибочно внесенных данных). Если будут выявлены ошибки — можно написать заявление с опротестованием или обратиться в суд.

Наиболее частыми причинами, по которым портится КИ, являются:

  • наличие систематических просрочек;
  • наличие задолженностей сроком более 30 дней;
  • наличие безнадежно списанных или проданных коллекторам кредитов.

Просрочки, представляющие собой опоздание с выплатой очередного платежа, отличаются по длительности (до 6 суток, от 6 суток до месяца, от месяца до 3-х месяцев и т.д.) и суммам. Разделяют просрочки на две разновидности:

закрытые (несмотря на опоздание платеж был внесен);

текущие (платеж не внесен полностью и свои обязательства заемщик не выполняет).

Существует также так называемая техническая просрочка, когда платеж не выполняется по вине заемщика, однако в таких случаях санкции не налагаются. Кредиторы могут рассматривать просрочку до 6 дней как техническую, но опоздания на 30 и более дней рассматриваются исключительно негативно. Исключение – просрочка с минимальной суммой (несколько рублей или копеек). В то же время МФО могут предоставлять займы таким потребителям, воспринимая опоздание как свидетельство возникновения перед клиентами затруднений, с которыми они по различным причинам не могут справиться.

При наличии текущей просроченной задолженности банки отказывают сразу. Систематические просроченные задолженности свидетельствуют о безответственном отношении заемщиков к кредитованию или о частых проблемах в финансовых делах. В случае обращения потребителя в банк при частых финансовых проблемах каждое обращение рассматривается индивидуально.

Ухудшить КИ может также наличие нескольких кредитов на небольшие суммы на протяжении длительного времени. К таким потребителям кредитно-финансовые организации относятся крайне настороженно. Неумение планировать бюджет и управлять финансами – стоп-фактор для кредиторов.

Некоторые банки, например «Восточный» и «Совкомбанк» предлагают программы по реабилитации КИ, стать участниками которых желающие постепенно создавать основательную хорошую кредитную историю. Рассчитывать на получение легкого кредита при подключении к программе не следует.

Директор по маркетингу Национального БКИ Алексей Волков дал простой совет: «Самый лучший и простой способ исправить – это не портить». Своевременное выполнение обязательств в полном объеме обеспечивает улучшение КИ и получение самых выгодных условий кредитования.

Кредитная история: что это такое и как ее улучшить - Экономика

Как создать кредитную историю

Как создать кредитную историю впервые?

Эксперты портала Город Финансов рекомендуют начинать создавать КИ впервые при наличии стабильной работы, хорошего заработка, зарплатного банковского счета и открытого депозита. Однако жизненные ситуации разные и не всегда соответствуют идеальным стандартам.

Рекомендаций на тему «как создать хорошую кредитную историю» множество, но наилучших результатов можно добиться, если:

  • Приобрести товары в рассрочку. Достаточно купить по рассрочке новый электрочайник и спокойно погашать небольшую сумму в течении указанного в договоре срока. При создании КИ спешить не следует, поскольку для хорошего рейтинга лучше иметь несколько положительных записей.
  • Взять в МФО микрозайм. МФО работают с заемщиками без КИ, устанавливая высокие процентные ставки. Достаточно оформить в легальной МФО краткосрочный заем, вернуть его в льготный срок и сэкономить на процентах – КИ будет открыта. Чтобы избежать просрочек, необходимо прочитать условия договора и соблюдать график платежей. По погашении долга у МФО можно взять официальную справку об отсутствии претензий.
  • Оформить кредитку в надежном банке-эмитенте, предлагающем выгодные условия. Такой вид кредитования не требует наличия КИ, как и подтверждения платежеспособности. Избежать проблем можно выплачивая ссуду в срок и пользуясь предоставленными средствами безналично.
  • Оформить потребительский экспресс-кредит. Преимущество банки отдают зарплатным клиентам. Для получения потребительского займа достаточно паспорта. Заявка рассматривается в течении минуты.
  • Получить займ под обеспечение (квартира, машина и т.д.). Своевременное внесение платежей позволяет сохранить имущество и улучшить КИ.
  • Воспользоваться специальной банковской программой. Например, Альфа-Банк предлагает программу кредитования с соответствующими стандартным условиями. Для участия в программе россиянину достаточно иметь минимальный доход и быть совершеннолетним. Подать заявку можно онлайн.

Перед началом создания рекомендуется отправить запрос в БКИ, чтобы убедиться, что КИ действительно создается впервые.

Кредитная история, как ее посмотреть и что с ней делать | Пикабу

 

Как заработать кредитную историю для оформления крупного займа? Способов несколько, но по сути все варианты сводятся к одному – взять небольшой заем и аккуратно погашать его, не нарушая график. Кредитодатели ценят ответственность заемщиков. Как правило, достаточно 2-3 своевременно погашенных ссуд  — и заявка на ипотеку или автокредит будут одобрены.

Как заработать хорошую кредитную историю при низком рейтинге? Начать следует с проверки наличия всех документов (отчетов по банковской карте, чеков платежей и др.). Проверка поможет проанализировать состояние финансовых дел, обнаружить ошибки в отчетах по кредитоспособности. Также следует:

Тщательно отслеживать ежемесячные расходы. Специалисты рекомендуют тратить по половине доступной суммы на двух карточках, но не исчерпывать лимит на одной полностью.

Не снимать деньги на сумму, превышающую 10% лимита. Этот показатель должен стать целевым уровнем долга.

Провести реорганизацию долга при наличии нескольких карт.  Перевода долга с карты с большой задолженностью на карту с большим лимитом обеспечит сбалансированное использование заемных средств.

Взять и быстро погасить небольшую сумму.

Уничтожить плохую КИ невозможно, но можно ее улучшить планомерным упорным трудом. Со временем влияние допущенных в прошлом просрочек уменьшится, а с погашением кредита улучшится состояние кредитной истории.

Советы от Город Финансов

В современном компьютеризированном мире потенциальные кредиторы запрашивают информацию о заемщиках по максимуму. В процентном соотношении методы проверки, влияющие на принятие решения, выглядят следующим образом:

  • 0% семейное положение и занятость;
  • 1% цель кредитования;
  • 4% геолокация;
  • 5%  IP-адрес;
  • 10% поведение в социальных сетях;
  • 20% устройство подачи заявки;
  • 60% КИ.

 Эксперты Город Финансов предлагают ознакомиться с маленькими хитростями, которые помогут получить заем при плохой КИ:

  1.     Обратите внимание на информацию в аккаунтах соцсетей. При наличии политических карикатур вероятность повышения рейтинга и получения кредита резко снижается.
  2.     Обратите внимание геолокацию и номер телефона, указанные в заявке. Заемщики могут затребовать информацию у мобильного оператора. Если указанный в заявке номер закреплен за другим человеком, кредитор откажет.
  3.     Предоставляйте корректную информацию, включая справки по трудоустройству и данные о залоговом имуществе, о поручителях и т.д.
  4.     Закройте неактивные кредитки.
  5.     Заявку подавайте со своего компьютера или телефона.
  6.     Не следует подавать много запросов с одного устройства – 2-3 максимум. В идеале следует пользоваться домашним компьютером.
  7.     При указании цели кредитования лучше просто описать актуальные нужды.

Поведению в соцсетях банки, МФО и страховые компании России уделяют большое значение, поэтому к содержимому текстов, видео и фотографий следует относиться ответственно.

Заключение

Кредитные истории называют также финансовыми досье заемщиков, поэтому к состоянию этого инструмента финансового контроля следует относиться серьезно. В случае возникновения затруднений с созданием КИ или повышением рейтинга Город Финансов рекомендует обратиться за помощью к профессионалам: финансовым советникам, банковским консультантам и т.д. Несмотря на изобилие советов, представленных на не специализированных веб-ресурсах, руководствоваться рекомендациями малознакомых с нормами кредитования людей нежелательно.

Кредитная история через Госуслуги: как проверить свою КИ бесплатно