В российских школах и институтах не учат управлять своим бюджетом, результатом чего является неумение взрослых людей грамотно распоряжаться своими деньгами. О том, как планировать бюджет и правильно тратить деньги, можно узнать в интернете на различных ресурсах, но информация предлагается в таких объемах и столь разнообразная, что зачастую с выбором ресурса возникают проблемы. В итоге люди учатся составлять финансовые планы методом проб и ошибок, создавая не всегда эффективно работающий индивидуальный финансовый алгоритм.

Грамотное планирование личного бюджета – основа благополучия человека, поэтому к составлению персонального плана доходов и расходов следует относиться серьезно, адекватно подходя к оценке денежных операций. В интернете на форумах высказывания  типа «мы бюджет планируем на год очень тщательно, но результаты неутешительные» встречаются довольно часто. Город Финансов предлагает вам ознакомиться с правилами составления персональных и семейных финансовых планов, созданными ведущими экономистами и специалистами в области управления финансами на основе анализа.

 Что такое бюджет и для чего он нужен?

 Для того, чтобы разобраться как планировать семейный бюджет, необходимо понять, что представляет собой бюджет и чем семейный бюджет отличается от личного.

 Бюджет является финансовым планом определенного субъекта (человека, семьи, государства, организации и т.д.), устанавливаемым на определенный временной период (в большинстве случаев на год). Произошло слово БЮДЖЕТ от старофранцузского  «bougette», которым обозначали поясной кошелек небольшого размера с разменными монетами для повседневных расходов. Некоторые историки-энтомологи указывают на галльское\староанглийское  происхождение слова, утверждая, что словом «бюджет» обозначали мешок канцлера Казначейства, в котором он доставлял в Парламент счета и различные подтверждающие документы.

Личный бюджет – план доходов и расходов отдельного человека, в то время как семейный бюджет – план финансовых операций отдельной  семьи. Управление семейным бюджетом начинается с умения разумно распределять личный капитал.

Семейный план сложнее личного, включает больше пунктов, его труднее корректировать. Зная, как правильно планировать бюджет, несложно узнать заранее суммы доходов, расходов и остаточных средств, которые можно инвестировать в активы или откладывать на будущее.

Семейный бюджет – первичный элемент социально-экономической структуры, отражающий уровень развития экономики страны. Экономика страны определяет финансовые возможности (ресурсы) домохозяйств, формирующих бюджет.

При наличии бюджета, представляющего собой фундамент создания собственного капитала, отдельный человек или семья руководствуются на пути к своим финансовым целям не интуицией или сиюминутными желаниями, а четким планом. Таким способом легче реализовывать краткосрочные или долгосрочные проекты, принимать серьезные финансовые решения, поскольку приоритеты в тратах уже расставлены.

Работа экономиста-плановика, которую в небольших компаниях выполняют квалифицированные бухгалтера, а на крупных предприятиях – целые отделы, в семьях возлагается на одного из супругов. В редких случаях бюджетированием занимаются оба супруга. Такую же функцию – распределять деньги для экономного расходования — в прошлом выполняли экономки, работавшие у состоятельных людей. В настоящее время богатые люди пользуются услугами бухгалтеров, финансовых советников и домоправительниц. 

Особенности планирования семейного бюджета

Зная, как планировать бюджет на месяц, семья максимально сбалансировать доходы и расходы. Баланс возможен только в том случае, когда расходы за месяц не превышают объем доходов за тот же период. Наглядно продемонстрировать реальные финансовые дела семьи позволяет таблица планируемый бюджет в которой расписан по графам и разделам.

Как спланировать бюджет и, наконец, начать откладывать деньги?

Обеспечение баланса – основная функция бюджета, но не единственная. Таблица позволяет рационально распределить траты и проанализировать расходы на предмет необходимости\бесполезности. Иногда для того, чтобы понять причину отсутствия баланса в финансах, необходимо визуализировать цифры и именно это позволяет сделать бюджетная таблица. Помимо функции анализа, бюджет выполняет функции контроля и регуляции, заставляя более ответственно подходить к вопросам экономии  и инвестирования сэкономленных средств в будущее.

Для того, чтобы понять как правильно планировать семейный бюджет, требуется практика и владение постоянно изменяющимися данными по ценам и тарифам. Необходимо также учитывать вероятность изменения сумм цен и тарифов. Анализ солидных объемов информации необходим для выявления лишних расходов и своевременного принятия мер, позволяющих исключить перерасход финансов.

Скромный бюджет требует максимально жесткого контроля над расходами, поскольку последствия нарушения финансового плана могут быть очень серьезными.

Учет и контроль расходов играют важнейшую роль в бюджетировании, поэтому перед составлением таблицы необходимо поинтересоваться, как планировать доходы и расходы на разные временные периоды. Временной период может составлять неделю, месяц или год. В зависимости от продолжительности периода планы могут быть краткосрочными, среднесрочными или долгосрочными. Если краткосрочное планирование — распределения средств на 2-3 дня или неделю, то долгосрочное планирование предусматривает распределение средств на год и более. Например, если семья взяла ипотечный кредит на покупку квартиры, то долгосрочное планирование — обязательное условие успешной выплаты кредита. О том, как научиться планировать бюджет семьи на различные периоды, экономистами, финансистами и просто состоятельными людьми написано множество книг. 

Основы планирования

 Основой семейного бюджета является совокупность доходов всех членов семьи, в том числе заработные платы, государственные соц выплаты, стипендии, пособия, пенсии, доходы от собственности (проценты по вкладам, арендная плата) и прибыль от предпринимательской деятельности. К расходной части относятся обязательные платежи (оплата коммунальных услуг и налоги). Некоторые виды уплачиваемых налогов в семейный бюджет не включаются, поскольку вычитаются автоматически из зарплаты. Также в расходную часть входят траты на продукты питания, одежду и обувь, бытовую технику, транспортные расходы, кредитные выплаты, расходы на медицину и образование, отдых  и т.д. Расходная часть  разделяется на обязательные и необязательные платежи, например, поездка на отдых – необязательные траты. При правильном планировании необязательные траты составляют не более 20% от общей суммы ежемесячных доходов. 

Алгоритм планирования состоит из следующих элементов:

  •       Учет доходов и расходов. Эффективность управления финансами зависит от точности информации по доходной и расходной части бюджета. Расходы рассчитывать намного сложнее, поэтому не лишним будет воспользоваться приложениями для смартфонов (Spendee, Easy Home Finance), облачными технологиями (Google Docs)  и компьютерными программами (MS Excel).  При расчете карточкой затраты учитываются в интернет-банке и с ними можно ознакомиться в планировщике бюджета.

Как планировать семейный бюджет?

  •       Анализ. Анализ доходной и расходной статей может удивить, особенно в плане перерасхода. Небольшие траты имеют свойство по итогам месяца вырастать в солидную сумму.
  •       Постановка цели. Цель необходима для того, чтобы обозначить направление движения и определиться со способами достижения желаемого результата.
  •       План. План представляет собой перечень действий, необходимых для реализации цели. Для того, чтобы на счету или в кошельке появились деньги, необходимо больше зарабатывать или меньше тратить. Проще начать с уменьшения расходов.
  •       Действия. Сам по себе план по достижению цели не реализуется, поэтому необходимо сразу приступить к действиям.

Неумение соизмерять доходы и траты является причиной появления долгов, поэтому навыки экономического поведения и правильного отношения к денежным ресурсам необходимы каждому человеку. 

Для того, чтобы понять как правильно распоряжаться деньгами, надо знать основные ошибки, которые совершают люди в отношении финансов, а именно:

  •       не ведут учета доходов и расходов;
  •       не заботятся о «подушке безопасности»;
  •       совершают спонтанные покупки

 Способы планировать 

Существуют разные способы планирования личного бюджета. Семейный бюджет планируется в зависимости от способа ведения хозяйства и источника поступления финансовых средств. Вступающим в семейную жизнь рекомендуется сразу договориться о принципе распределения доходов и расходов, обозначить способ ведения хозяйства, определить ответственного за планирование семейного бюджета. Если это действие выполняется хаотично, результат будет далек от ожидаемого и может стать причиной ссор.  

В зависимости от способа ведения хозяйства способ планирования бывает:

  •       совместный, предусматривающий взаимодействие супругов;
  •       раздельный;
  •       на долях;
  •       полное содержание.

Полное содержание теоретически не означает, что контроль финансовых средств и бюджетирование осуществляет один человек, но на практике в большинстве случаев  бывает именно так.

Что такое семейный бюджет? Как его правильно вести | Финансы для Людей

 Данные для планирования

Перед тем, как планировать семейный бюджет на месяц, необходимо подготовить информацию по предыдущим месяцам, полученную в результате учета.  Надо также вспомнить события в ближайшее время, которые требуют денежных расходов (поездка на отдых, посещения врачей, дни рождения, покупки сезонные и т.д.). К сезонным тратам  относятся сбор детей в школу,  заготовки на зиму, Новый год и Рождество с подарками. 

Особенно затратным периодом большинство семей считают лето с отпускными путешествиями, ремонтами, заготовками на зиму,  закупками для школ, поступлением абитуриентов в ВУЗы. В затратные месяцы сложно экономить. Узнать, как управлять личными финансами в затратные периоды можно в книге о финансовом планировании, выбрав издание из представленного здесь  https://gorodfinansov.com/luchshie-knigi-po-finansovoj-gramotnosti-top-10-knig-dlya-chteniya/ списка лучших книг для повышения финансовой грамотности.

Во всемирной сети предлагаются разные способы составления и планирования личного бюджета, освоив которые можно научиться контролировать семейный бюджет. Ожидаемый результат появится только при условии выполнения проверенных рекомендаций от финансовых психологов и специалистов в области бюджетирования.

 Условия реализации финансовых планов

 Для того, чтобы затраченные на планирование усилия оправдались, необходимо:

  •       Начать правильно относиться к бюджетированию. Понимание целей ведения семейного бюджета – половина успеха. Цель может быть любой (от желания накопить на ремонт до намерения сократить расходы на 10%), но установить ее необходимо.
  •       Относиться к составлению планов ответственно и неукоснительно соблюдать все прописанные пункты.
  •       Не бояться корректировать таблицу в случае изменения данных и принимать изменения к сведению.
  •       Не бояться пересматривать отношению к существующим планам. Бюджет должен быть достаточно гибким, чтобы выдержать форс-мажорные ситуации и резкие изменения в экономике.
  •       Не перегружать бюджетную  таблицу данными. Не смысла указывать в таблице каждую покупку – надо рассчитывать общие траты на продукты питания.
  •       Планирование должно доставлять удовольствие или как минимум ощущение хорошо выполненной работы. Сидение с таблицей каждый день часами повлияет на результат негативно.
  •       Стараться сокращать крупные расходы. Большинство людей пытаются экономить на мелочах,  но результатов такая практика не дает.  Анализировать следует крупные статьи расходов на предмет сокращения без снижения уровня жизненного комфорта.
  •       Быть честным и быть реалистом. Ставя небольшие достижимые цели можно добиться их реализации в короткие сроки, что станет мотивацией к более долгосрочному планированию.
  •       Откладывать деньги в «подушку безопасности». Так называемый «запас на черный день» поможет спокойно перейти сложный жизненный период, какой бы ни была его причина. Рассчитывается размер «подушки» путем умножения суммы дохода за месяц на 3. Более подробно о “подушке безопасности” здесь  https://gorodfinansov.com/finansovaya-podushka-chto-eto-takoe/ .

 Чтобы планирование личного и семейного бюджета дало результаты как можно скорее, психологи рекомендуют открыть сберегательный счет, причем предпочтение следует отдать пополняемому депозиту без возможности досрочного снятия средств. На депозит следует сразу отправлять деньги из раздела «Накопления». В качестве стимулятора к экономии можно  обзавестись обычной копилкой, в которую следует складывать монеты и купюры, оставшиеся в кошельке в конце дня. Еще один способ экономить — услуга “Копилка”, которую предлагают владельцам дебетовых и кредитных карт банки, или кешбек (возврат средств). 

 У многих людей планирование финансов ассоциируется с отказом от удовольствий и жесткими ограничениями по всем пунктам расходов. В действительности управление капиталом позволяет существенно повысить комфортность жизни, поскольку при условии контроля деньги начинают работать на людей, а не наоборот. Важно правильно расставить приоритеты!

Варианты  составления бюджетного плана

Вкратце информация о том, как планировать бюджет семьи и составлять бюджетный план согласно способу ведения хозяйства, выглядит следующим образом.

Если хозяйство ведется совместное:

— Указываются доходы (включая все виды).

— Указываются обязательные расходы: обязательные платежи, текущие расходы, непредвиденные расходы (около 10%). Расходы можно разделить на подвиды. При использовании программы Excel достаточно будет некоторые цифры корректировать каждый месяц, не изменяя основные показатели.

— Цифры вносятся у колонки «План» и «Факт», причем колонка ПЛАН заполняется в начале месяца, а колонка ФАКТ – в конце месяца.

Домашний уют: Планирование семейного бюджета | Планировщик бюджета,  Планировщик семейного бюджета, Бюджет

Если используется Excel, то можно установить автоматический подсчет суммы в столбике «Отклонения от плана» и строке «Итого».

Если хозяйство ведется смешанного типа, то в таблице необходимо указать раздельно расходы жены и мужа. Каждому из супругов можно выделить графу «Личные сбережения».

Если хозяйство ведется раздельного типа, то в таблице разграничиваются для жены и мужа практически все колонки, за исключением выделенной колонки расходной части на оплату общих расходов, трат на содержание детей.

 Если финансовые возможности ограниченные, перед тем как планировать свои расходы, рекомендуется общую денежную сумму на предстоящий месяц разделить на количество дней. Таким образом можно узнать максимум средств, которые можно потратить без опасения превысить допустимые затраты. Если в один из дней затраты превысили полученную цифру, необходимо в следующий день расходную часть сократить, чтобы восстановить баланс. Однако экономией злоупотреблять не рекомендуется. При грамотном управлении финансами качество жизни должно вырасти, а не снизится!

Как планировать семейный бюджет | Экономсовет

Советы по управлению капиталом

Единственно правильное мнение по управлению бюджетом отсутствует как таковое, но некоторые рекомендации помогут разобраться как лучше планировать семейный бюджет:

  •       Оптимизировать следует не только расходную часть, но и статью доходов.
  •       Выплата кредитов относится к обязательным расходам. Затягивать с внесением денег банку или МФО категорически не рекомендуется во избежание увеличения долга.
  •       Не рекомендуется отправляться за покупками или делать заказ в интернет-магазине для поднятия настроения. Настроение если и улучшится, то ненадолго, а деньги будут потрачены.
  •       Не следует откладывать покупку вещей первой необходимости. Приобретение дорогостоящих товаров должно быть хорошо обдуманным.
  •       Деньги в день зарплаты тратить не рекомендуется, поскольку существует риск превысить расходную часть.
  •       Деньги не должны стать самоцелью, поскольку жизнь заключается не в погоне за купюрами, но «финансовая подушка» должна быть обязательно. Хорошим помощником при планировании бюджета является сервис Еasyfinance.ru, который автоматически рассчитывает сумму для создания подушки безопасности или накоплений.
  •       «Гибкие деньги» должны быть наготове. Ситуация, когда надо срочно внести крупную сумму, может возникнуть неожиданно. Примерно 20%  от суммы на месяц должны быть «наготове».
  •       В сбережения следует откладывать 10-30% дохода. Очередность следующая – сначала «финансовая подушка», затем инвестирование.
  •       Категорически не рекомендуется выходить из бюджета. Внимание следует обратить на ежедневные траты, о которых можно отказаться (кафе в обед или пицца с доставкой на ужин).
  •       Не следует рассчитывать на неожиданное получение денег. Осваивая премудрость как планировать семейный бюджет таблица которого обновляться может ежедневно или еженедельно, необходимо учитывать только средства, которые будут получены 100%.

Грамотная работа с банком – обязательное условие финансовой успешности. Необходимо не только ознакомиться с основными правилами работы с банками, но и правильно выбирать банковские продукты\услуги.

 Экономисты советуют для более эффективного управления:

  •       Найти способ платить меньше налогов. Если налоговая декларация подается раз в год, можно попробовать постатейные выплаты.
  •       Найти и применять способ опережать инфляцию. Например, отказаться на время от приобретения предметов роскоши или суперновой техники. Новые модели техники, позиционируемые производителями как супер функциональные и надежные, стоят дороже в разы. Из обширного функционала новых моделей смартфонов и т.д. покупатели используют в лучшем случае 30%, а продвинутые пользователи – около 60%!!! 

     Психологи советуют желающим научиться управлять личными финансами избегать покупок под влиянием  рекламы и не поддаваться желанию приобрести вещь “как у соседа”. Такие покупки — попытки  поднять самооценку, ничего общего не имеющие с финансовым благополучием.

  •       Деньги снимать в банкомате или в банке раз в неделю. Например, если установлен недельный лимит 8000 рублей, то после того, как купюры закончились, не следует идти к банкомату до следующего понедельника.

Многие люди начинают планировать бюджет для того, чтобы избавиться от долгов. Со способами избавиться от долгов и кредитов, Город Финансов предлагает ознакомиться здесь  https://gorodfinansov.com/kak-izbavitsya-ot-dolgov-bystro-i-legalno/ .

P.S. Чтобы понять зачем планировать бюджет не требуются экономическое образование или опыт работы в сфере финансов. Личное или семейное благополучие с уверенностью в завтрашнем дне зависит в основном от желания людей расширять свои финансовые возможности, а также от настойчивости в достижении целей. Начать управлять своей жизнью не сложно — достаточно заняться контролем и планированием своих денег.