В наше время накопление на пенсию — лучший способ сохранить свой образ жизни, когда придет время прощаться с миром работы. Если вы действительно хотите сэкономить, должен быть хороший план. Также важно осознавать, что ваше будущее — каким бы далеким оно ни казалось — будет зависеть от решений, которые вы примете сегодня. Поэтому иногда стоит отказаться от некоторых вещей во имя экономии, если это гарантирует вам лучшую защиту в старости. Большинство людей либо не откладывают на пенсию, либо откладывают слишком мало, либо просто начинают слишком поздно. Но с какого возраста лучше начинать откладывать на пенсию?

По рекомендациям специалистов, чем раньше начнешь, тем лучше, но идеальный возраст — 25 лет. Если вы начнете позже, вы не сможете накопить достаточно денег, чтобы поддерживать желаемый образ жизни и выйти на пенсию в подходящем возрасте. Отказ от экономии может даже означать работу вечно (если вы не выиграете в лотерею и не научитесь вкладывать свои деньги, чтобы не потерять их все). В данной статье все желающие узнают, как накопить деньги на пенсию и где лучше копить пенсию.

Способы накопить на пенсию:

  • Начните как можно раньше. Все складывается, поэтому лучше начинать экономить до рекомендованного возраста, когда это возможно. Даже если вы откладываете только небольшие суммы, с годами они будут увеличиваться.
  • Экономия от 10% до 20%. По финансовым оценкам, экономия 10% является идеальной. Но, конечно, небольшое увеличение процента по мере взросления никогда не повредит. Это могло бы помочь вам откладывать дела гораздо быстрее, чтобы спокойно уйти на пенсию.
  • Вложите свои деньги. Вы также можете хорошо приумножить свои деньги, инвестируя в них. Итак, если вы хотите, чтобы ваше богатство росло в долгосрочной перспективе, вам следует провести свое исследование, чтобы найти лучшие варианты разумных инвестиций, которые могут принести вам пользу в долгосрочной перспективе.
  • Постоянно вносить вклады. Вы должны выработать привычку регулярно вносить вклады на свой сберегательный счет. Преимущество заключается в следующем: многие приложения уже допускают автоматические депозиты, поэтому вам не всегда нужно думать об этом, и вы не рискуете потратить все это до того, как внесете свой вклад.
  • Диверсифицируйте свои вложения. Не вкладывайте все в одно и то же. Всегда помните, что каждый вариант имеет разные риски и преимущества. Так что, если в каком-то секторе возникнут проблемы, вы можете избежать слишком больших потерь, если, по крайней мере, не вложите все свои сбережения в одну лошадь.

Как экономить деньги?

Бюджетная книга. Этот метод может показаться старомодным, но он определенно имеет смысл: вести домашнюю книгу. Можете сказать, сколько стоит ваш ежемесячный счет за мобильный телефон или сколько на самом деле вам стоит абонемент в тренажерный зал из месяца в месяц? Дело в том, что ваш счет списывается отовсюду, и вы часто не имеете представления количестве. Такой домашней книгой обычная записная книжка или профессионально разработанная книга, подобная эта (от 4.62 €).

Записывайте все свои фиксированные расходы, но — и это еще более важно — каждый кофе на вынос, каждый счет за покупки в Интернете и каждую булочку, купленную на ходу. В конце месяца вы быстро почувствуете, где можно сэкономить. Кстати, есть также бесплатные приложения, такие как «Контроль денег» или «Моя бюджетная книга» для смартфонов, с помощью которых это можно сделать очень практично.

Постепенная экономия. Преимущество сберегательных планов заключается в том, что таким образом может сэкономить почти каждый. Большинство провайдеров просят минимальную ежемесячную сумму от 25 до 30 евро. Эту сумму могут получить и лица с низким уровнем заработной платы. Второй весомый аргумент в пользу планов сбережений — это среднесрочный и долгосрочный подход, который приводит к высокому эффекту сложных процентов. Это поможет вам накопить на старость.

Эффект сложных процентов означает, что вкладчики не только собирают проценты за внесенные деньги. Они также получают это по уже зарезервированным процентным платежам. Планы сбережений средств не представляют интереса, но там эффект работает аналогичным образом. Пример: кто-то экономит 50 евро в месяц в течение 10 лет, в результате чего общая экономия составляет 6000 евро. При годовой доходности 3% этот инвестор имеет капитал в размере 6 990,10 евро в конце и, следовательно, доходность чуть меньше одного.

Сберегательные планы. Те, кто ценит безопасность, должны предпочесть план сбережений банка с процентной ставкой. Во-первых, инвесторы не могут терять деньги. Как и депозиты овернайт и срочные депозиты, этот продукт подлежит защите вкладов согласно законодательству. Вкладчики не теряют деньги, даже если банк объявит о банкротстве. Эта гарантия распространяется на каждого клиента и банк на сумму до 100 000 евро. 

Во-вторых, клиенты получают выгоду от планирования безопасности. Имея план сбережений в банке, вы до подписания контракта знаете, какие проценты у вас будут в течение всего срока. Часто банки предлагают контракты с процентными ставками, процентные ставки со временем растут. Инвесторы не могут потерять деньги; они получают весь капитал плюс уплаченные проценты. Эта безопасность компенсируется тем недостатком, что доходность удерживается в контролируемых пределах.

Паевые инвестиционные фонды и ETF. Вкладчики получают привлекательные возможности возврата с помощью накопительного плана фонда или ETF. Следует иметь в виду, что при таком вложении существует риск убытков. Риски можно минимизировать с помощью среднесрочного и долгосрочного инвестиционного горизонта и широко диверсифицированных инвестиций. Опыт показывает, что фондовые рынки всегда восстанавливались после резкого падения. Инвесторам просто нужно терпение, и они не должны спешить с отменой плана сбережений. Распределение риска также важно. 

Есть узкие фонды, которые покупают только акции IT-компаний. Для них характерны значительные колебания цен. Вместо этого мы рекомендуем фонды, которые инвестируют в европейские и мировые акции различных отраслей. В этих сберегательных планах необходимо проводить различие между активно управляемыми инвестиционными фондами и ETF. Лица, ответственные за управляемые фонды, реализуют свою собственную инвестиционную стратегию, за которую взимают высокие комиссионные. ETF сопоставляют существующий индекс, такой как DAX. Компании ETF приобретают точно такие же взвешенные акции, которые составляют индекс. Усилия минимальны, поэтому ETF практически не требуют комиссии.

Сберегательные планы. Сберегательные планы могут быть заключены инвесторами как сберегательный план банка или как сберегательный план фонда или ETF. Ключевой особенностью является то, что это продукт государственной помощи по старости. Правомочные лица и сотрудники, подлежащие уплате взносов на социальное обеспечение, получают 154 евро в год, а на детей составляет до 300 евро. Строгие правила заслуживают упоминания как преимущество. 

Поставщики должны гарантировать как сбережения, так и субсидии. Таким образом, при вложении долевых инструментов риск убытков отсутствует. С другой стороны, провайдеры должны обеспечить эту гарантию, поэтому они не вкладывают все в акции. Это снижает доходность, при нормальном плане сбережений возможности возврата выше. Прекрасный способ, как накопить хорошую пенсию.

Концепции экономии. Широко распределяйте потенциальные риски между различными типами инвестиций, обращайте внимание на гибкость и скрытые затраты и выбирайте только те финансовые продукты, которые вам действительно понятны. Действуйте следующим образом:

  • Лучше всего иметь возможность распоряжаться одной или двумя чистыми зарплатами в день.
  • Более крупную сумму, примерно равную стоимости более крупной покупки (мебели, путешествия, автомобиля), следует безопасно инвестировать в долгосрочной перспективе (от 2 до 6 лет).
  • Опытные вкладчики могут вложить дополнительные деньги в фонды акций или недвижимость.

 

Сколько откладывать чтобы накопить на пенсию?

30 лет:

  • Брутто-годовая зарплата: 45 213 евро
  • Заработная плата нетто в месяц: 2319 евро
  • Всего денег, которых не хватит (при 15-летней пенсии): 165000 евро.     
  • Деньги, которые еще можно сэкономить (10 процентов от чистой зарплаты до 67 в месяц): 125 000 евро.
  • Деньги, которые уже должны быть на счете: 40 000 евро.

35 лет:

  • Годовая заработная плата брутто: 51819 евро.
  • Заработная плата нетто в месяц: 2579 евро
  • Всего денег, которых не хватит (при 15-летней пенсии): 189000 евро.     
  • Деньги, которые еще можно сэкономить (10 процентов от чистой зарплаты до 67 в месяц): 110 000 евро.
  • Деньги, которые уже должны быть на счету: 79000 евро.

40 лет:

  • Брутто-годовая зарплата: 55 627 евро
  • Заработная плата нетто в месяц: 2723 евро
  • Всего денег, которых не хватит (при 15-летней пенсии): 190 000 евро.     
  • Деньги, которые еще можно сэкономить (10 процентов от чистой зарплаты до 67 в месяц): 95 000 евро.
  • Деньги, которые уже должны быть на счете: 95 000 евро.

45 лет:

  • Годовая заработная плата брутто: 57 456 евро
  • Заработная плата нетто в месяц: 2796 евро
  • Всего денег, которых не хватит (при 15-летней пенсии): 183000 евро.     
  • Деньги, которые еще можно сэкономить (10 процентов от чистой зарплаты до 67 в месяц): 78000 евро.
  • Деньги, которые уже должны быть на счете: 105 000 евро.

50 лет:

  • Брутто-годовая зарплата: 58 213 евро
  • Заработная плата нетто в месяц: 2827 евро
  • Всего денег, которых не хватит (при 15-летней пенсии): 193000 евро.     
  • Деньги, которые еще можно сэкономить (10 процентов от чистой зарплаты до 67 в месяц): 61 000 евро.
  • Деньги, которые уже должны быть на счете: 132 000 евро.

55 лет:

  • Брутто-годовая зарплата: 58 121 евро
  • Заработная плата нетто в месяц: 2823 евро
  • Всего денег, которых не хватит (при 15-летней пенсии): 188000 евро.     
  • Деньги, которые еще можно сэкономить (10 процентов от чистой зарплаты до 67 в месяц): 44000 евро.
  • Деньги, которые уже должны быть на счету: 144000 евро.

60 лет:

  • Брутто-годовая зарплата: 58 658 евро
  • Заработная плата нетто в месяц: 2845 евро
  • Всего денег, которых не хватит (при 15-летней пенсии): 190 000 евро.     
  • Деньги, которые еще можно сэкономить (10 процентов от чистой зарплаты до 67 в месяц): 27000 евро.
  • Деньги, которые уже должны быть на счете: 163 000 евро.

Как правильно инвестировать в пенсию?

Чтобы оценить, сколько денег у человека должно быть в виде налогооблагаемых инвестиций в день увольнения, примерно на 90000 евро в год или от 60000 евро (если вы более экономны), жить на дивиденды (фиксированный доход от пенсионных вложений) и прирост капитала (доход от инвестиций) после уплаты налогов. Вы обязательно должны отметить, что налоговая система США была основана на том, что прибыль на фондовом рынке облагается налогом иначе, чем в Германии. Список все равно должен помочь вам ориентироваться.

Чтобы запустить моделирование для гипотетического пенсионера, Фрай предположил определенные инвестиции и определенный налоговый режим. Вы можете прочитать об этом в конце этой статьи, но он использовал оценку долгосрочной доходности JPMorgan, консервативную оценку инфляции в 3 процента, не предполагал государственных или городских налогов и не включал социальное обеспечение. Теоретически вложения в моделирование лежат в налогооблагаемых инвестициях в ценные бумаги, а не во вложения в облигации, такие как IRA или 401 (k), которые распространены в США, потому не можете извлечь из них деньги до 59 лет, не потеряв при этом деньги.

Фрай указал, что моделирование методом Монте-Карло достигает своих пределов в двух случаях: то, что вы получаете, хорошо ровно настолько, насколько вы в него вкладываете. Поэтому индивидуальное поведение при инвестировании не принимается во внимание. Кроме того, моделирование не может предсказать, как инвесторы реагируют на колебания на рынке. Инвесторы часто сами себе злейшие враги, когда несут инвестиционные убытки. Если у вас нет времени, интереса, дисциплины и знаний, вам не следует самостоятельно составлять инвестиционный план, а обратитесь за помощью к профессионалам, например, к финансовым консультантам. Вам следует пересматривать свой бюджет ежегодно или когда вы ожидаете больших перемен в своей жизни. Если доходность за год хуже, чем ожидалось, ранее вышедшим на пенсию пенсионерам также следует тратить меньше.

Заключение

Лучше заранее задуматься о старости. Чем больше денег вы накопите, тем проще и лучше будет пенсионная жизнь. Надеемся вы поняли, как копить на пенсию самостоятельно.

Читайте больше интересных статей на сайте Город Финансов