Банкротство физических лиц: что это такое 

Многие россияне слышали о возможности решить проблемы с долгами путем банкротства. Что представляет собой банкротство компаний, люди более-менее знают, но что собой представляет личное банкротство, объяснить могут сравнительно немногие. В 2021 году число личных банкротств увеличилось почти вдвое по сравнению с прошлым годом.

Портал Город Финансов предлагает информацию, ознакомление с которой поможет правильно ответить на вопрос «банкротство физических лиц — что это такое», в чем особенности процедуры, как правильно оформить личное банкротство, какие последствия для гражданина будет иметь персональное банкротство и т.д.

Немного статистики. За 2021 год личное банкротство гражданина пожелали оформить около 140 тысяч россиян. Основная часть граждан подавали заявления на признание несостоятельности самостоятельно (95.1%). Остальные были вынуждены подать заявление по требованию ФНС и кредиторов. Большинство граждан, самостоятельно инициировавших признание несостоятельности из-за долгов, слабо представляли себе суть банкротства физических лиц, результатом чего были многочисленные отказы. В частности, процедур внесудебного банкротства, возможность для оформления которого создало вступление в силу закона в сентябре 2020 года, за прошедшее время было проведено МФЦ свыше 5,2 тысячи. Отказано в признании несостоятельности было почти 8000 россиян. Арбитражные суды ежемесячно рассматривают более 1500 заявлений о признании несостоятельности, однако наращивание рынка кредитования населения приводит к росту числа безнадежных долгов, следовательно, к росту количества подаваемых в арбитражные суды и МФЦ заявлений.

Эксперты в области финансовой безопасности продолжают обращать внимание граждан на двойственность процедуры признания несостоятельности, которая с одной стороны позволяет избавиться от проблемных долгов, но при этом не дает какой-либо гарантии сохранения финансовых средств и имущества. Эксперты уверены, что с введением закона о банкротстве физлиц увеличится финансовая необязательность заемщиков, кредиторы в итоге будут терпеть большие убытки и принимать меры для покрытия ущерба за счет добросовестных плательщиков.

Федеральный Закон (ФЗ) № 127 разрабатывался изначально в качестве нормативной базы, обеспечивающей регуляцию процессов банкротства юридических лиц. Дополнения, позволяющие инициировать процедуру признания несостоятельными физических лиц, были внесены в закон в 2015 году, что привело к изменению общих положений ФЗ.

Банкротство физических лиц: процедура, пошаговая инструкция, какие документы нужны, плюсы и минусы оформления банкротства

Суть процедуры и предпосылки к ее проведению

Суть процедуры банкротства гражданина (физического лица) заключается в процедуре принятия решения об отсутствии у гражданина возможности выполнять финансовые обязательства и адекватно вести диалоги с кредиторами. Принятие решения о несостоятельности возлагается на арбитражный суд (судебное решение) или МФЦ (внесудебное решение).

Введение процедуры позволяет решить следующие задачи:

  • должнику обеспечивается защита от кредиторов, чьи требования он удовлетворить не в состоянии;
  • кредиторы получают защиту от неправомерных действий других кредиторов и самого должника, посредством предоставления судебными органами гарантий справедливого распределения имущества должника между кредиторами.

Согласно нормам действующего российского законодательства признание гражданина финансово несостоятельным возможно при одновременном выполнении двух условий:

  • общая сумма задолженностей, включающая все виды кредитов (потребительский, ипотечный, микрозайм, т.д.) и долгов (перед ПФ, налоговой инспекцией, другими гражданами) должна превышать 500 тысяч рублей;
  • выплаты по финансовым обязательствам просрочены более чем на 3 месяца (данный срок представляет собой промежуток между сроками планового погашения и фактического внесения средств).

Подать заявление должник может и при меньших суммах долгов (например, 200 тысяч рублей), не дожидаясь наступления обоих условий. 

Добровольное банкротство возможно:

  • если сумма просрочки превышает 10% от всех долгов, причем стоимость имущества по экспертной оценке не может покрыть сумму долга;
  • сумма долга составляет от 50 тысяч до 500 тысяч рублей.

Применима процедура признания несостоятельности исключительно к гражданам Российской Федерации, которые могут указать на объективные причины неисполнения финансовых обязательств.

Единственным вариантом решения проблем с долгами признание несостоятельности станет, если:

  • гражданин является добросовестным должником, принимающим меры для урегулирования споров с кредиторами или с банками и способным подтвердить предпринятые действия путем предоставления переписки в суде;
  • гражданин не скрывает доходы и имущество, ему принадлежащее;
  • физическое лицо активно ищет способы получения законного дохода.

Например, в обязательном порядке процедура будет осуществлена, если у должника имеются долги перед несколькими кредиторами, но полностью погасить сумму задолженности гражданин не сможет. Обращение в суд в таких случаях должно быть осуществлено не позднее, чем через 30 дней после того, как сложится удовлетворяющая установленные условия банкротства ситуация.

Признание физического лица несостоятельным не позволяет избежать необходимости выплачивать компенсацию морального, физического и материального ущерба, а также не спасает от алиментных задолженностей. 

Причины личного банкротства

Чтобы долги были списаны, недостаточно желания человека и осознания им факта неправильного обращения с финансами. Суд принимает во внимание исключительно объективные обстоятельства, приведшие к банкротству:

  • Общая долговая сумма превышает стоимость имущества должника.
  • Гражданин утратил источник стабильного дохода, позволявший оформлять кредиты и своевременно вносить выплаты.
  • Снизился уровень дохода в расчете на одного члена семьи (родился ребенок, появились другие иждивенцы, гражданин утратил трудоспособность или стал иждивенцем).
  • При заключении договора кредитования были выставлены кабальные условия.

Гражданину, желающему инициировать банкротство, эксперты портала Город Финансов, настоятельно рекомендуют ознакомиться с ФЗ № 127. Если возникают проблемы с юридической терминологией или отсутствует время на ознакомление с нормативной базой, эксперты рекомендуют найти для представления в суде профессионала, специализирующегося на процедурах банкротства. Обращение к профессионалу позволит избежать проблем и исключить вероятность возникновения юридических коллизий.

Банкротства физлиц в России 2021 год

В 2021 году, согласно данным Федресурса, количество граждан-банкротов увеличилось на 40 тысяч. Юрист А. Шпаков указывает на взаимосвязь увеличения количества выставляемых на торги жилых объектов с повышением долговой нагрузки вследствие пандемии, инфляции и падения доходов граждан. В большинстве случаев банкротами становятся представители так называемого среднего класса, которые после потери работы полностью утрачивают возможность перекредитоваться, а также инвалиды, пенсионеры, семьи с детьми. Проведение процедуры может занять год и более, поэтому определенная часть – следствие карантинного 2020 года.

Несостоятельными со времени введения процедуры в 2016 году стали 323 тысячи россиян. Сумма кредитных долгов, переданная приставам для взыскания,- 1,9 триллиона рублей.

Внесудебное банкротство физических лиц и первые проблемы - Юрист Ларин Олег Юрьевич - Статьи - Праворуб

Виды банкротства физических лиц

Существуют следующие виды банкротства физических лиц:

Реальное, описывающее и определяющее неспособность физического лица восстановить источник получения доходов и вернуть платежеспособность в установленный срок.

Техническое, применяемое в ситуации, когда неплатежеспособность физического лица проявляется просрочками задолженностей. Гражданам предлагается реструктуризация долгов.

Преднамеренное, являющееся результатом имитации гражданином собственной несостоятельности и неплатежеспособности. Свое имущество граждане в таких случаях переводят на родственников или состоящих с должниками в сговоре лиц. Цель проведения афер заключается в невозвращении кредиторам заемных средств. Из-за запутанности схем отследить и доказать факты передачи собственности довольно сложно.

Фиктивное, заключающееся в намеренном оформлении на себя больших кредитов лицом, не имеющим собственности. Займы в таких случаях возвращать кредиторам нечем.

Преднамеренное и фиктивное банкротство относятся к категории криминальных.

Судебные и внесудебные банкротства

Судебное банкротство доступно каждому россиянину.  Отказать в возбуждении процесса признания гражданина несостоятельным суд имеет право если:

  • должник уже признавался банкротом за последние 5 лет;
  • у гражданина есть открытая судимость за умышленную порчу имущества или экономические преступления;
  • гражданин был уличен в попытке проведения преднамеренного или фиктивного банкротства.

Заявление не будет принято, если при погашении долга перед одним кредитором права других не ущемляются.

Многие россияне уверены, что подача заявления возможна только при достижении суммы 500 тысяч рублей. В действительности указанная сумма является порогом, после которого гражданин обязан заявить о своей несостоятельности.

Обращение в суд предусматривает приложение к заявлению обширного перечня документов (выписок, справок, копий документов). Самостоятельный сбор документов может занять много времени, поэтому рекомендуется обратиться к опытному юристу. Процесс подготовки занимает от 2-х недель до нескольких месяцев.

Процедура признания личным банкротом через суд включает следующие этапы:

  • Выбор финансового управляющего через СРО.
  • Сбор документов.
  • Оформление заявления.
  • Обращение в суд с заявлением.
  • Первое заседание суда, на котором доказывается финансовая несостоятельность должника, назначается финансовый\арбитражный управляющий и определяется процедура. На этом этапе должник еще может заключить с кредиторами мировое соглашение.
  • Передача документов в руки арбитражного управляющего, который составит план реструктуризации и проведет собрание кредиторов. План реструктуризации включает графики платежей на 3 года, разработанные с учетом интересов кредитора и доходов физлица.
  • Объявление должника банкротом.

Реализация имущества проводится в случаях, если должник не должен проходить эту стадию, план реструктуризации был отменен или не утвержден. Если необходимая сумма после торгов не будет выплачена, остатки задолженностей спишут. Если останутся деньги – они будут возвращены должнику.

Стоимость судебного признания банкротом включает госпошлину, оплату услуг финуправляющих и газеты «Коммерсант» (публикация объявлений о банкротах), почтовые и другие расходы. В 2021 году средняя стоимость процедур составила 110 тысяч рублей. Специалисты гарантируют признание физлица несостоятельным.

Банкротство физических лиц — "Бизнес эксперт"

Зачем банкротство физическому лицу

Зачем банкротство физическому лицу? Для должника признание несостоятельным означает возможность решения проблемы с большими долгами. После того как гражданин будет через газету «Коммерсант» объявлен банкротом и его имя внесено в Федрееестр, какие-либо претензии к нему от займодателей полностью прекращаются без надежды на повторное предъявление. Прекращаются также начисляться проценты, штрафы, пени.

Зачем нужно банкротство физических лиц? Кредиторам признание граждан несостоятельными официально позволяет:

  • урегулировать финансовые отношения с должниками;
  • вернуть хоть часть средств;
  • официально списать долги, что влияет в конечном итоге на налоговые показатели заимодавцев.

Банкам признание физических лиц несостоятельными выгодно тем, что большое количество просроченных задолженностей снижает стоимость кредитного портфеля банка, плохо влияет на рейтинг. Банкам невыгодно держать просрочку и признание должника банкротом позволяет избежать проблем. Однако от подачи заявления финансовые организации должников отговаривают, поскольку должники в таком случае сохраняют часть имущества, а банки получают вместо возврата полумиллионных долгов и начисления стотысячных сумм пеней практически копейки. Для банков самым выгодным вариантом является реструктуризация долгов со снижением до минимума ежемесячных платежей.

 Сложно обозначить в чем смысл банкротства физических лиц двумя словами, поскольку задействуется в этих процессах множество участников, на каждом из которых результаты инициации сказываются как положительно, так и отрицательно. 

Выгодно ли банкротство физических лиц

Выгодно ли банкротство физических лиц? Человек, принявший решение избавиться таким образом от долгов и подавший заявление, получает несколько выгод от признания несостоятельным:

  • Требования всех кредиторов (внесенных должником в перечень) происходят исключительно в рамках процесса, независимо от того, какому человеку, организации или государству должен потенциальный банкрот.
  • С открытием дела считается, что срок исполнения обязательств наступил. При наличии кредитов срок их исполнения наступает досрочно.
  • Аресты имущества должника и ограничения на распоряжение имуществом могут вводиться только в рамках производства. Вне процедуры какие-либо взыскания или аресты невозможны.
  • Прекращается начисление пеней, процентов по обязательствам и других санкций.
  • Возникший за 3 года с момента принятия решения о введении процедуры судом налоговый долг списывается как признанный безнадежным.

Выгодно признание несостоятельности в первую очередь тем, кто при наличии кредита на сумму более 300 000 рублей не имеет возможности расплатиться с кредитором. В таких случаях правильный ответ на вопрос «предстоит банкротство физических лиц стоит ли подавать заявление» — да, стоит.

Безответственные родители нередко ищут на форумах ответ на вопрос: «При долгах по алиментам банкротство физических лиц стоит ли делать?». Надеющиеся списать долги по алиментам через процедуру нерадивые папаши очень рискуют, подавая заявление, поскольку суды крайне негативно относятся к злостным неплатильщикам алиментов.

Эксперты портала Город Финансов советуют, прежде чем обращаться в суд по поводу инициации введения процедуры признания несостоятельности, проконсультироваться с финансовыми советниками или компетентными юристами.

Личное банкротство: плюсы и минусы

Как и большинство юридических процессов имеет личное банкротство плюсы и минусы, поэтому к принятию решения о подаче заявления следует отнестись ответственно. Если личное банкротство гражданина плюсы и минусы в конкретном случае имеет в равной степени или преимуществ больше – имеет смысл подать заявление по признанию несостоятельности. Эксперты портала Город Финансов рекомендуют руководствоваться исключительно соображениями собственной выгоды, а не следовать безоглядно советам типа «коллеге списали все долги, так и тебе спишут». Обстоятельства, равно и возможности, у людей различаются, поэтому результат подачи заявления может оказаться неожиданным. Как минимум следует перед принятием решения проконсультироваться у компетентного финансового консультанта.

Недостатками официального признания несостоятельности являются ограничения, накладываемые на заявителя после введения процедуры.

Гражданин на время ведения дела лишается прав:

  • выезжать за рубеж (по решению суда);
  • продавать\покупать имущество, передавать имущество в залог, выдавать поручительства;
  • распоряжаться капиталом на банковских счетах (все банковские карты гражданин должен поручить банку).

Преимуществами проведения процедуры физлица являются:

  • прекращение претензий со стороны кредиторов по финансовым обязательствам и платежам;
  • прекращение начисления пеней, процентов, неустоек и т.д.;
  • отсутствие необходимости для гражданина исполнять требования кредиторов, которые не получили возмещения после реализации на торгах имущества банкрота;
  • длительные сроки рассмотрения дел, во время которых на заявителей не начисляется налоги.

Неприятным для потенциальных банкротов моментом является довольно высокая стоимость судебной процедуры (официально 30-40 тысяч рублей, неофициально – до 150 тысяч и более). При отсутствии у должника денег на оплату судебных издержек судопроизводство по делу прекращается.

Банкротство физических лиц в 2021 году: миф или реальность? | Лихошерстов Иван Игоревич, 14 марта 2021

Банкротство физических лиц: последствия

Граждан, инициировавших самостоятельно банкротство физических лиц последствия иногда огорчают довольно сильно. Чаще всего люди не интересуются последствиями проведения процедуры, поскольку их основной целью является избавление от долгов. И совершенно напрасно.

Что можно после банкротства физического лица

Что можно после банкротства физического лица? Согласно норм российского законодательства после банкротства физического лица можно:

  • покупать недвижимость и любые товары без ограничений, за исключением очень дорогостоящего имущества);
  • устроиться на работу;
  • выехать за границу;
  • брать в банках займы и кредиты;
  • работать главным бухгалтером, замглавного инженера и т.д.

Что нельзя после банкротства физических лиц

Что нельзя после банкротства физических лиц? После признания банкротом накладываются следующие ограничения:

  • банкрот обязан последующие 5 лет сообщать банку о банкротстве в случае обращения за кредитом или займом;
  • банкрот не имеет права в течении 3-х лет быт руководителем юридического лица или управлять им;
  • банкрот не имеет права 5 лет управлять МФО или негосударственным пенсионным фондом;
  • банкрот не имеет права 10 лет управлять банком.

В течение 5 лет банкрот не имеет права подавать заявление на повторное признание несостоятельным. Следует отметить, что применяемые в России ограничения временные, в отличие, например, от Японии, в которой банкроты ограничиваются в правах пожизненно.

Заключение

Банкротство физических лиц представляет собой длительную процедуру с введением реструктуризации долгов или реализацией имущества. Обе меры одновременно применяются крайне редко, в исключительных случаях. Оптимальный вариант для обеих сторон – подписание мирового соглашения с указанием новых условий погашения задолженностей.

Перед тем, как подавать заявление о признании несостоятельным, эксперты портала Город Финансов рекомендуют тщательно все обдумать. Ситуации, когда непогашенный ипотечный кредит покрывается путем реализации недвижимости по заведомо низкой цене, встречаются не так уж редко. Правильное решение – развернутая консультация у юриста по вопросам банкротства физлиц и последующее юридическое сопровождение дела на всех этапах. Услуги юриста в любом случае обойдутся дешевле, чем необдуманные действия.

Банкротство физического лица - Банк ВТБ