Защита вклада

Российская банковская система оказалась под ударом после вторжения страны в Украину и последовавшего за этим ряда международных санкций. В РФ функционирует единое АСВ агентство по страхованию вкладов, которое гарантирует вкладчикам и предприятиям сохранность их финансовых средств. Как устроена эта система и готова ли она возместить россиянам деньги от обанкротившихся банков?

Как устроена работа АСВ страхования вкладов?

В России действует Государственная система страхования вкладов (ССВ), которая отвечает за защиту ресурсов вкладчиков, как физических, так и юридических лиц (только малого бизнеса). Банковские организации обязаны быть частью ССВ, чтобы иметь возможность обслуживать частных лиц. Они уплачивают взносы в специально созданный Фонд обязательного страхования вкладов. Именно из него происходит компенсация потерь при утрате банком лицензии.

Граничная сумма страхования вкладов АСВ составляет 1,4 миллиона рублей, хотя в российской Госдуме выдвигались предложения о ее повышении до трех миллионов из-за сложной ситуации на финансовом рынке (пока нет информации об их принятии). При превышении установленного предела оставшаяся сумма должна быть компенсирована из бюджета федерации.

Благодаря существованию такой системы обеспечена стабильность финансового рынка, а вкладчики могут чувствовать себя спокойнее. В АСВ отмечают, что сейчас нет поводов для паники, и организация справляется с воздействием внутренних и внешних неблагоприятных факторов. За 18 лет существования АСВ было возмещено более двух триллионов рублей.

Монеты

Когда причитается компенсация?

В системе страхования вкладов АСВ установлен перечень страховых случаев, при возникновении которых физические и юридические лица могут надеяться на возмещение потерь. В этот список входят следующие ситуации:

  • отзыв банковской лицензии;
  • установление моратория на выплаты кредиторам.

Страховые случаи – это ситуации, когда банк по различным причинам не способен выполнять поставленные перед ним обязательства и вынужден прекратить свою деятельность. Однако для защиты депозитов служит ССВ, которая помогает обезопасить клиентов и сохранить их деньги в целости.

Компенсация происходит автоматически при наступлении страхового случая. Так как граничная компенсируемая сумма составляет 1,4 млн. рублей, а большие активы рекомендуют распределять частями по разным лицензированным банкам Российской Федерации. В редких обстоятельствах размер возмещения может быть повышен (например, нахождение денег на счету эскроу). Тогда сумма компенсации может достигать десяти миллионов рублей.

Какие счета подвержены страховке?

Агентство по страхованию вкладов АСВ страхует средства всех частных лиц, которые хранят их в лицензированных российских банках. Это могут быть частные лица и компании, граждане РФ и иностранцы. Рассчитывать на возмещение финансовых потерь могут представители малого и среднего бизнеса при условии регистрации в едином реестре субъектов предпринимательства.

Что касается перечня застрахованных вкладов, то в него входят:

1)      вклады срочного характера и до востребования, размещенные в рублях или иностранной валюте;

2)      текущие банковские счета для расчетов по картам;

3)      сберегательные сертификаты именного типа;

4)      деньги опекунов и попечителей, которые используют в интересах их подопечных граждан;

5)      депозиты, расчетные счета индивидуальных предпринимателей;

6)     открытые счета эскроу для выплат по контрактам долевого строительства и сделкам купли-продажи.

На сегодняшний момент количество подверженных страхованию вкладчиков составляет 9,9 миллионов человек. С 2004 года, когда было создано АСВ, из них 4,4 миллиона людей воспользовались возможностью компенсации. Внимательно выбирайте, в каком банке открыть депозит.

Дополнительные случаи получения компенсаций

Участников системы страхования вкладов АСВ могут располагать на еще несколько категорий возмещения:

  •  получение средств за продажу недвижимости (домов, дач, квартир, земельных участков и прочего);
  •  выплаты за оформление наследства;
  •  получение средств по судебному решению;
  • выплата страхового возмещения по страховке из-за угрозы жизни, здоровью, риска получения травмы или повреждения имущества;
  • перечисление выходного пособия, компенсаций и прочих выплат согласно ранее заключенному трудовому контракту;
  • получение материнского капитала, других предусмотренных государственными законами социальных пособий;
  • получение субсидий, грантов.

Мешок денег

На эти категории выплат можно получить 10 млн рублей компенсации при закрытии банка. Главное условие – средства должны оказаться на счету потерявшего лицензию банка не ранее трех месяцев до этого события. То же самое касается введения запрета выплат.

В каких ситуациях нельзя рассчитывать на выплаты по страховке?

На сайте АСВ страхования вкладов указывают финансовые средства, которые не подпадают под категорию защищаемых страховкой и не будут компенсированы при отзыве лицензии банка. К ним относятся:

1)    сберегательные сертификаты (ценные бумаги) на имя предъявителя;

2)    деньги, которые были переданы банку в доверительное управление;

3)    электронные поступления, которые хранились в финансовом учреждении без открытия счета;

4)    деньги на счетах филиалов банков РФ за границей;

5)     субординированные депозиты;

6)     средства с номинальных счетов, которые были использованы не для приобретения или продажи недвижимости;

7)     адвокатские и нотариальные счета, которые эти люди использовали для организации своей профессиональной деятельности;

8)     финансы с обезличенных металлических счетов;

9)     средства юридических лиц (но не малых предприятий).

Как получить финансовую компенсацию?

Итак, у банка отозвали лицензию или ввели мораторий на выплаты. Средства клиента были заморожены на счетах, и теперь он хочет получить их обратно. При одном из страховых случаев возможна компенсация не выше максимальной суммы страхования вкладов АСВ (ранее отмечали, что она составляет 1,4 миллиона рублей).

Для финансового возмещения АСВ создает банки-агенты. Через них и проходит возраст утраченных средств. Обычно они должны функционировать в тех же регионах и населенных пунктах, что и лицензированный банк, чтобы для получения своих денег клиенту не нужно было далеко ездить.

При отзыве лицензии финансового учреждения клиент может узнать, в каких отделениях получить средства следующими путями:

  •  посетить  официальный сайт АСВ страхования вкладов;
  • обратиться на горячую линию АСВ 8 800 200-08-05;
  • позвонить по телефонному номеру банка-агента.

Для частных лиц есть возможность выбора варианта компенсации. Они могут в отделении банка-агента получить наличные деньги или же попросить перевести их на карту другого банковского учреждения, лицензированного в ССВ. Для индивидуальных предпринимателей не доступна услуга наличного получения средств. Им переводят деньги исключительно на расчетный счет.

Процедура получения выплаты

В текущей ситуации на российском финансовом рынке отзыв лицензии банка не является редкостью. Только за 2021-й год несколько десятков организаций утратили лицензию по различным причинам. С момента публикации этой информации проходят следующие процедуры:

1)      через семь дней после отзыва лицензии или введения моратория АСВ публикует список банков-агентов;

2)     через четырнадцать дней в средствах массовой информации рассказывают вкладчикам, где они могут получить компенсации;

3)     на пятнадцатый день начинаются выплаты компенсаций.

Для получения в банке АСВ страхования вкладов необходимо выполнить следующие действия:

  • прибыть в назначенный банк-агент и предъявить оригинал паспорта или другого идентификатора личности;
  • написать заявление о компенсации в установленной форме;
  • получить выписку из реестра о размере вкладов и компенсационных выплат;
  • выбрать один из удобных способов получения выплаты (для физических лиц на карту или наличными);
  • забрать полученные средства.

Вкладчику необязательно сломя голову рваться получать деньги сразу после ликвидации банка. Этот процесс длится около двух лет, в течение которых в любой момент можно обратиться в банк-агент.

При условии несогласия с назначенной АСВ суммой страхования вкладов 2022 за клиентом остается право подать заявление. К нему необходимо прикрепить документальные подтверждения того, что причитающаяся сумма должна быть больше, чем указано в реестре. Далее в банке-агенте проходит рассмотрение полученной жалобы, а окончательный вердикт выносят в течение десяти дней с момента подачи заявления.

Какой лимит страхования вкладов АСВ?

При наличии у клиента и депозита, и кредитной задолженности, ему выплатят разницу между суммой вклада и долга (если она положительная). При отрицательной разнице вкладчик может получить причитающуюся ему компенсацию, как только погасит кредит. Не представляется возможным использовать депозитные средства в счет погашения кредитной задолженности при ликвидации банка.

Если вложенные средства были распределены по разным отделениям потерявшего лицензию банка, то компенсируемая сумма все равно не может превысить 1,4 миллиона рублей. При наличии на депозите средств, которые превышают установленную граничную сумму, клиент может запросить полный возврат денег. В таком случае они в дальнейшем будут компенсированы из других источников: продажи имущества и активов банка-банкрота.

Организация АСВ возлагает на свои плечи представление интересов вкладчика. Специалисты компании определяют, из каких источников он может получить компенсацию и каким образом она будет организована. АСВ страхование вкладов в валюте осуществляют по эквивалентной сумме в рублях по официальному курсу на момент отзыва банковской лицензии.

Что делать, если нет возможности лично прибыть в банк-агент?

В жизни могут возникнуть ситуации, когда вкладчик не может лично прибыть в отделение банка-агента по месту жительства для получения компенсации. Он может находиться за границей, служить в армии, быть в рабочей командировке и т.п. Допускается возможность отправки заявления по почте.

Заявление отправляют по почте вместе с копией паспорта или другого идентифицирующего личность заявителя документа. Документ должен быть нотариально заверен при сумме компенсации больше тысячи рублей. При этом выплата также может быть получена дистанционно: при отсутствии претензий наличные средства могут быть отправлены почтовым переводом или перечислены на банковскую карту (для физических лиц).

Вкладчик имеет возможность назначить представителя. При наличии у него нотариально заверенной доверенности он имеет право заниматься интересами вкладчика и получить его деньги. Подробности о системе страхования можно узнать на официальном портале АСВ.

Как сейчас обстоят дела с возвратами вкладов?

Начало полномасштабного российского наступления в Украине 24.02.2022 тяжелым бременем легло на российскую экономику. С того момента 15 апреля была отозвана лицензия банка «Синергия» и его вкладчикам начали выплачивать компенсации. Для реализации этой задачи еще 22 марта АСВ для подлежащих страхованию вкладов приняло решение начать распродажу IT-оборудования обанкроченных банков. Эта мера поможет кредитным организациям справиться с остановкой деятельности в России ведущих технологических брендов. По крайней мере, на это рассчитывают власти РФ. Банковское оборудование будут реализовывать на специальных торгах, в которых сможет поучаствовать любой желающий.

Копилка

Для России критическим стал отказ от работы в государстве таких корпораций, как Microsoft, Fortinet, Cisco, Oracle, Checkpoint. Они обеспечивали компьютерными решениями учреждения, которые теперь оказались в дефиците. Поэтому реализовать технику обанкротившихся банков – это попытка одним ударом убить двух зайцев. С одной стороны, получить деньги для выплат компенсаций. С другой стороны, обеспечить предприятия IT-оборудованием.

При этом купить оборудование можно будет за сумму, которая втрое меньше официальной цены. В Центральном банке России пока не представляют, каким образом будут справляться с ограничением или прекращением поставок программного обеспечения и технического оборудования. Регулятор ограничился дежурным заявлением о том, что будут приняты все необходимые меры для поддержки.

Поэтому остается надеяться на то, что все устаканится и зарубежные IT-компании вернутся на российский рынок. Для этого нужно волевое решение – прекратить так называемую «спецоперацию» в Украине, остановить военное вторжение в соседнюю страну. Но Владимир Путин зашел слишком далеко, чтобы пойти на попятную.

Информация о банках

Список банков в АСВ страховании вкладов на 21 февраля 2022 года включал 302 ныне функционирующих банковских учреждений и еще 340, находящихся в процессе ликвидации и оформления банкротства. В перечень также вошли четыре кредитные организации. За период существования АСВ произошло 546 страховых случаев, что позволило возместить более двух триллионов рублей.

По ФЗ отзыв лицензий банков происходит в следующих ситуациях:

  • неспособность удовлетворить финансовые требования вкладчиков;
  •  уровень достаточности капитала менее двух процентов;
  • размер капитала ниже объема собственных средств;
  • неготовность выполнить требования Центрального банка.

ЦБ также может принять решение про отзыв лицензии при предоставлении банком ложных сведений о своей деятельности или задержке ежемесячной отчетности. В списке банков с отозванной лицензией за 2021 год находится 29 финансовых учреждений, за 2022 – 2.

Выводы

АСВ страхование вкладов по страховым случаям осуществляют при отзыве лицензии банка или введении моратория на его деятельность. В России сейчас компенсационные выплаты выдают в установленном федеральным законом порядке с лимитом до 1,4 миллиона рублей. Однако при продолжении усиления западных санкций и не прекращении военных действий в Украине количество банков-банкротов может существенно увеличиться.

Сейф

Трудности могут возникнуть с выплатой депозитов в рублях, ведь в России установлен лимит на выдачу наличных средств в долларах и евро. При этом в Центральном банке убеждают население в том, что ситуация контролируемая и поводов для паники нет. Но насколько правдивыми являются эти заявления?

Подписаться
Уведомить о
guest
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии